איך אתם שורדים את החודש?
שאלה טובה?
רובינו לא מצליחים לסיים את החודש, חלקנו מושכים בכוח ורק מעטים בצד הנבון שמסוגל להרוויח, לכסות את הוצאותיו ואף להשאיר בצד לזמנים אחרים.
גם מה שקורה מסביב לא לטובתנו, מלחמה, העלאת הריבית, דרישות הולכות וגדלות מכל עבר ורק מעטים מאתנו מצליחים להישאר באותה רמת חיים.
שמענו רבות על המושג "תכנון הוצאות", או "תכנון הכלכלה". העניין הוא להבין שניתן לשנות ואז לקחת החלטה שמתחילים. לעתים תצטרכו להיעזר באיש מקצוע. בשביל זה אנחנו כאן, אך עליכם לדעת שאין זו תורה מסיני וישנם כמה דברים שתוכלו לעשות בעצמכם למען הכלכלה שלכם. ראשית, בהגדרה: "כלכלה" היא מושג שנשמע מפוצץ. כל המשק נשען עליה… לומדים אותה באוניברסיטאות… אבל לא אמרו לנו שכלכלה היא בסך הכל החישוב של הכנסות פחות הוצאות. וזה כל מה שזה…
אז אתם מתחילים לעשות סדר בכל הבלאגן הפיננסי (הכספי) הזה. לרווקים שביניכם שנראה שאיבדתם תקווה, קחו את המושכות לידיים. משפחות זה כבר עסק אחר. אך היעד אותו אחד לכל אחד: המקום של כושר לפרוע את כל חובותיו, לשלם את הוצאותיו ולהותיר רזרבות.
לשם מה רזרבות?
רזרבות יכולות להיות לשם התרחבות עתידית, שמירת כספים ורכוש לילדים, רכישת דירה, שמחות, קטסטרופות שלא עלינו, או סתם כדי לישון בשקט (ויש גם כאלה שתחביבם הוא כסף).
כל אדם צריך שיהיו ברשותו רזרבות: בצורת כספים, חסכונות או נדל"ן או ניירות ערך, זהב או כל צורה שניתנת למימוש ולהחלפה בנכסים אחרים בעתיד. ורצוי שיהיו לו רזרבות מכמה סוגים שונים.
בתחילת כל חודש עליכם להיות מוכנים עם תרחיש ההוצאות וההכנסות הצפויים שלכם.
פתחו גיליון לכל חודש וחודש והתחילו לאסוף בו את הנתונים. לנוחיותכם מצורפת רשימה לדוגמא. תוכלו להעתיק אותה לאמצעי כגון אקסל, אך מי שלא בקיא יכול לעשות תכנון בעזרת דף ועט, כמו שעשו פעם אימהותנו.
הכנסות:
רשמו את ההכנסות הצפויות.
ההכנסות הצפויות הן ההכנסות שאתם אמורים לקבל החודש, ואם אינכם בטוחים, הרי שזוהי ההכנסה הממוצעת מהחודשים האחרונים. המהדרין יורידו סכום מסוים שהם סוברים שעלול שלא יתקבל, כגון עקב קשיי גבית הכספים כפי שכבר קרה להם בעבר.
הוצאות קבועות:
כעת ערכו ברשימה את ההוצאות הקבועות שלכם. אלה הן הוצאות שלא משתנות מחודש לחודש כגון:
הוצאות משכנתא, שכר דירה, ארנונה, ועד בית, חינוך, ביטוחים, הוצאות רכב קבועות כגון רישיון רכב וביטוח חובה מקיף וכד'. להוצאות הקבועות יש להוסיף סעיף של אחזקת הבית- כגון שיפוצים, רכישת מכונת כביסה, מקרר או חפצים ייקרי ערך אחרים.
חסכונות והחזר חובות:
כדי לחסוך אתם צריכים לשכנע את עצמכם שזו הוצאה, כמו כל ההוצאות. נגיד הוצאה של מזון. איך הופכים הוצאה לחיסכון? נותנים לה ייעוד. למשל- הוצאה לצורך רכישת מבנה עתידי (קרן מבנים). או הוצאה לצורך רכישת רכב (קרן רכב) וכדומה. הוסיפו לתכנון גם סעיף הוצאה שהיא למעשה סוג של "חסכון" – חסכון בבנק או במקרה שיש חובות אז בצורת החזר חובות. האידאל הוא להגיע לפחות ל- 10% מההכנסות שלכם לצורך חסכון. רווק למשל יכול להכניס 50% ואף יותר מהכנסותיו למען סעיף זה. במקרה של חובות ייכנסו לסעיף זה כל החובות שיש לכם, כגון מהלוואות או רכישות בתשלומים מכרטיסי אשראי. ברגע שכל החובות יוחזרו עליכם להתחיל להפריש למען החיסכון.
הוצאות משתנות:
תכננו ברשימה גם את ההוצאות המשתנות: מזון, אחזקת הבית (אחזקה שוטפת כגון חומרי ניקוי ותיקונים), ביגוד, בילויים, אחזקת הרכב, נסיעות, חשמל, גז, תקשורת (אינטרנט, סלולרי, טלפון), חינוך (חוגי העשרה, שיעורים פרטיים) וכן הלאה.
כעת סכמו.
המטרה היא שההכנסה תהיה גבוהה מההוצאות בתוספת הרזרבות.
הצלחתם? בראוו ומחיאות כפיים…
לא הצלחתם? עשו אחד מהשניים- הגדילו הכנסות או הקטינו הוצאות (אני תמיד בעד להגדיל הכנסות, ולשם כך אשמח לערוך עמכם פגישה. בדרך כלל ארבעה מקורות הכנסה יהיו יציבים ונכונים עבורכם). אם ההוצאות גדולות מההכנסות- נראה שאתם הולכים לעניין של קריסה אלא אם יקרה נס…
כעת יש לכם "תקציב" ביד. תקציב הוא התכנון שאתם מתכננים איך לחלק את ההכנסות שלכם בין סעיפי ההוצאות השונים.
אך איך יורדים מהנייר את המעשה?
כמה המלצות שיסייעו בידיכם, בתקופה המטורפת וחסרת היציבות שלנו.
- עליכם להיות תמיד בפלוס בחשבון. לעולם אל תיקחו הלוואה (למעט הלוואת משכנתא במקרי הצורך). לעולם אל תקנו דבר בתשלומים. עליכם לשמור על המצב הזה בקנאות וללא חריגה. מי שכבר נסחף ללב ים ונתון בתוך מינוסים והלוואות- ידרשו ממנו יותר כוחות לחתור חזרה כנגד הזרם. אך גם הוא, בעזרת ייעוץ נבון ובעזרת נחישות, יכול להגיע ליעד הנכסף- לחוף מבטחים.
- הפלוס שעליכם להיות בו בתחילת החודש הוא גובה כל ההוצאות בתוספת הרזרבות שיהיו לכם בהמשך. כך בסוף החודש תגיעו למצב מאופס בחשבון.
לדוגמא אם מישהו מוציא 10,000 שקלים, ושם בצד חסכונות של 2,000 שקלים, עליו להיות לפחות ב- 12,000 שקל פלוס בתחילת החודש. - דאגו שחשבונות החיסכון שלכם (ושל ילדיכם) יהיו מנוהלים בחשבונות נפרדים ועדיף בבנקים אחרים. כדי שלא יופיעו לכם מול העיניים ולא תתפתו לפתוח אותם. לעולם אל תפתחו אותם, אלא להעביר אותם מנכס לנכס, כגון לשם רכישת נדל"ן. למעשה זו הדרך הבטוחה ליצור עוד ועוד רזרבות.
- צרו פקדונות עבור שיפוצים, פקדונות עבור הוצאות כבדות כגון ביטוחים שמגיעים אחת לשנה. מפקדונות אלה שלמו רק את ההוצאות הגדולות והחד פעמיות שלכם.
- אם הכנסה לא צפויה נכנסה אז אחת מהשניים: או שתפקידו אותה בפיקדונות אלה, או שאם אתם ממש יכולים- הכניסו אותה לחשבונות החיסכון בבנקים האחרים, כך שלא תראו אותה יותר לצורך שימוש שוטף…
- הוציאו רק מה שצריך. אל תוציאו הוצאות שלא צריך אותן. חישבו על הסביבה. האם אתם חייבים מייבש כביסה חדש? זכרו שכל דבר חדש מזהם את הסביבה ורכשו אותו רק במידה שאתם אכן זקוקים לו. לכו עם רשימה לסופרמרקט. לכו עם תקציב לרכישת בגדים. מחזרו את הדברים הישנים. תרמו כל דבר שאין לכם בו שימוש כדי שמישהו אחר ישתמש בו. ובקיצור – היו זהירים בקשר להוצאות ולבזבוז. הימנעו מכל בזבוז אפשרי.
- עכשיו, כשאתם בתוך המשחק הזה, יקל בידיכם לשקול כל עניין לגופו. ואז להחליט. האם אני יכול לצאת לחו"ל השנה? או לרכוש רכב חדש? או שיותר חשוב לממן לימודים לילדים? תוכלו באופן פתע לראות שגם משכורת נמוכה יכולה לאפשר חיים נוחים יחסית, אם מתנהלים כהלכה.
ולכל מי ששרד את המאמר הזה אני מודה.
אני כאן לעזור לכם בתכנון הפיננסי המשפחתי שלכם, ומאחלת לכם: שגשוג ושפע, רווחה ופרנסה טובה.
בכל עניין צור עמי קשר:
לין זלניק רואת חשבון, איתך בניהול הכספים: 04-8112614